体验了“向上360”的Web端和APP，作为第三方一站式综合理财平台，我在跟其*席执行官陆雨泉聊的时候的**个问题是，与其他理财网站不同的是，向上360的页面上主要展示的是理财计划，像90天理财计划、180天理财计划、365天理财计划，而不是单个的理财产品。这些理财计划里究竟包含了什么理财项目用户是不知道的，怎么能放心加入理财计划?
对方给出的数据表明，向上360注册用户已近150万，并以*高300%的月增幅成长，目前交易额已超过2亿元，为投资者**超过2000万元的价值。平台上的理财项目目前主要包括固定收益类理财产品、债权类理财产品和基金。并且，产品品类正在逐渐增加当中。
陆雨泉之前先后在光大银行、宜信工作，2010年加入还未上线的人人贷，主要负责风控工作。因为这些经历，使得向上360自然先从债权类产品做起，因为团队对这类产品*熟悉。“作为一个第三方综合理财平台，把比如P2P项目一条条展示的方式，我认为不科学。”陆雨泉所说的不科学，是指合作平台给他们的P2P借款项目的利率相同、又有平台做赔偿机制的情况下，用户**不用靠理性分析判断去选择投资项目，甚至“直接选择看着顺眼的就行了。”况且，很多理财用户是没有那么专业的能力去评估风险的。
所以，他们的方式是，把一些理财项目组合成产品集提供给用户进行组合投资，既能分散风险又能提***。只是，目前的产品集是由向上360打包好的套餐，而之后随着理财项目和用户的增多，会让用户自行选择进行组合，也就是规划理财。
但这还不是向上360要达到的*终形态，按照陆雨泉的设想，在多个理财项目、理财规划之后，向上360要成为一站式的理财平台，既包括购买理财产品的一站式，也包括理财服务的一站式。
和其他初创互联网金融产品比起来，去年7月上线的向上360，从前台来看，其发展速度似乎并不迅猛，去年半年时间它把主要经历还是放在系统后端的打磨上。
除了涉及到多个岗位的风险把控、对其他对接平台，例如P2P平台的监控、建立双重账号体系等等之外，向上360着重建立了两套系统：
一是第三方*立账户系统，即在结算层面，与第三方支付共同开发一个系统，使得每个客户都会有自己的支付账户。相当于用户在向上360这样一个淘宝式理财平台上开设了自己的类支付宝账户。用户需要亲自开户、设定密码、绑定银行卡。这样，就把平台的自有资金与平台上用户的*隔离开，既**了用户资金的安全，又使得平台更合规。
另外一个是时时清算系统，向上360在后台引入了清算记录方式，也就是帮用户记账。但他们记录的方式不是流水账式的，比如90天之后收益是多少，而是具体到可以了解在某一个时间点资金价值是多少。也就是说，不光记录结果，还要记录资金价值的计算、变化的过程。在这个基础上，再给用户一个直接简洁的结果。
陆雨泉坦言，向上360的这套清算系统，目前在后台框架上已经相对完善，但在前台体现上还不够理想。原因是理财项目越来越多，每一种产品都不一样，清算方式也就不一样，这使得清算的逻辑越来越复杂。在这种情况下，要抽丝剥茧地把*简单的部分提炼出来呈现给客户，难度自然就非常大。
但陆雨泉坚持要这样做。这样事无*细的清算记录对用户来说，好处是能提供一个工具，使其在一定的投资时限里中途要退出的时候，可以明确了解到自己的资金当时当刻的价值。例如有的用户担心资金被长时间套牢，会选择相对中短期的理财项目，比如买期限三个月的理财产品，一个理财周期到了但如果不需要用*就不赎回继续投，直至需要用的时候再退出。这时，用户可以通过后台的清算系统了解到自己的资金在当时价值多少。
这个深层次的意义就在于，帮用户充分量化投资过程中的不确定性，做好财务规划，实际上是增强了整个平台的流动性。比如，当发现有更***的投资项目时，用户可以选择从先前的投资项目中退出投入其他。否则，用户不能随着市场波动而调整投资选择，就是个僵化的体制。“用户在理财产品的选择上，主要考虑三点：安全、收益和流动性。其实，安全性上可能*终大家会接近，收益上向上360可能不会总是*高的，流动性可以成为我们的一个竞争力。”陆雨泉说。
对合作机构来说，比如P2P平台，向上360后台清算系统可以记录资金和债权流转的各个环节。所以，这套清算系统可以帮助其合作机构大大俭省时间，不用繁琐地记录如此多的用户之间错综复杂的交易关系。
而对向上360平台本身来说，这套清算系统对其扩展理财项目有直接的帮助。以往常见的理财收益算法都是一刀切，也就是投资总额除以期限，但这个方法放到很多金融机构产品身上就行不通了。于是，陆雨泉考虑，与其到后期遇到这类问题再去改系统，不如一开始就做好 ，因为系统一旦成形要改是非常难的。
而且，长远来看，这一套清算系统后面沉淀下来的用户理财行为的数据，对向上360而言会是一笔*大的财富，可以说是后面做更个性化的理财规划、一站式服务的基础和重要依据。比如用户的肖像特征、比如某个用户为什么会在某一时间点退出某一个产品，等等。
目前，向上360还在理财项目类别扩充的阶段，除了基金是通过合作伙伴引进，其他产品都是向上360*立介入。增加理财项目品类围绕“投资搭配”的原则。对此，陆雨泉打了一个比方，尽管基金对向上360平台而言并不能带来直接收入，但之所以要引入基金，因为“它与其他产品对用户而言就像主食和水的关系”，也就是说，能给客户更好的搭配选择。按照未来的规划，在延伸出更多理财项目组合之后，可以把基金往里装，收益可能是固定的，也可能是浮动的。
