铜板街,利率高不是好事

来源: 互联网

何俊,“铜板街”创始人、CEO,曾在阿里巴巴与支付宝任职共8年,通联支付任职2年,2012年9月创办铜板街,成为国内移动互联网金融的*批参与者。2013年11月获得了IDG资本千万美元A轮领投。

以下是在零壹财经的**活动上,何俊针对“互联网理财会选择什么样的资产?互联网的投资客户希望购买什么样的资产?”这个问题讲述铜板街从创办到运营中的思考:在动辄百分之十几利率的互联网理财产品中,铜板街为什么坚持10%以下的低利率,他们怎么**,要怎么发展?

我在通联支付工作期间,调研了很多数据,包括中国老百姓的资产数量,在银行存款的数量,还有一些关于资产余额ABS的数据。我就发觉其实中国的金融行业是帮助中国去解决了*上层一部分客户的问题,而中国小微客户根本没有获得资金的服务,包括储蓄服务、理财服务。有几个数据可以分享一下:2012年,个人储蓄的储蓄资金超过45万亿,那时,美国资产证券化的余额是73万亿,而中国是900亿,差了800倍。我就在想是不是可以为中国的小微资产端做一些事情,所以我就想做一家基于互联网的理财平台,然后创办了铜板街。

围绕这个出发点,*先要选择战场。什么是战场?传统金融机构,包括银行、券商、保险公司、租赁公司、信托公司,他们的战场在哪?在大型企业,还有有*人,把他们的*对接起来,形成了现在中国传统金融。中国十几亿人里面这些企业和这些人只占到非常少的一部分比例,而剩余的那些成长型、那些中段的客户,传统金融机构服务不好。于是,新金融就是小微的战场,无论是出借人还是借款人,我们的服务对象都是小微,这是我们的定位,小微是中国的未来。中国的储蓄客户都是把*闲置没地方用,只能投资股市、投资一些理财产品。而中国有些小微企业需要*发展,但是借不到*,我们希望把没用的*变成有用的*去对接。

如何去筛选、去寻找这样的客户?铜板街理财合作的对象,包括了小贷公司、保理公司、**租赁公司,还有一些创新金融机构,比如说P2P等一些基于互联网放贷的公司。只要服务的是小微,铜板街都愿意帮**。像小贷公司把资产通过我们证券化,或者转让给我们,铜板街基本上服务的都是**以下的企业。合作的还有保理公司、典当等等。我们当然有很多行业,*典型的行业是学校,学校是没有太多的资产可以抵押给银行贷款,但是有学费,我们帮助学校提供贷款业务,让他们建设新的小区、新的宿舍楼。

还有**租赁,这是一个非常好的行业,有产权、有收益权,比纯信用贷款风险低一些,所以我们愿意做。但是一样,你租给的企业,我们希望是小型企业,帮助他们通过自己的劳动租一些设备,获得一些收入。

不良资产方面,我们的对手一定是银行。为什么做这个行业?不良资产其实风险非常低,因为通过一段的时间拍卖获得资金回流,对客户来说,这方面风险是完全可控的。理财端客户能够获得一些相应好的资产,同时我们服务的对象也能够去获得更多的资金服务那些小微。

铜板街选择合作伙伴的第一个标准,他是个好人,*先要诚信。我们会有很多丰富的措施证明你是个诚实的人。第二个判断标准,还需要有能力。这个行业是不是能够快速发展行业。比如房屋抵押贷款,我认为这个行业非常棒,为什么?实在不行房屋可以变卖掉,但是这个模式没法控制资金流,只能基于对这家公司的信任发张信用卡,他的*用来干吗我根本不知道,但是我愿意帮助这样的合作伙伴成长。

第三点变现能力。铜板街的产品周期不大会有错配,基本上属于借款期限和理财期限完全匹配,这样的产品优先考虑。第一板块来源一定是借款人自己还款,我们通过对借款的各种限制、各种各样的防范措施去保证他一定会还款。第二还款来源比如说合作伙伴自己,或者担保公司。我认为这样才是健康的,所以变现能力很关键。有些机构背后有很多资产几十亿、几百亿,还有政府背景,但是他们变现能力不强。

关于**价格,铜板街的**价格分两块,一块是我给客户理财的投资回报,第二块是属于我们的风险基金。我们在做的是风险定价,基于大量的客户、大量的交易数据,大量的历史数据定价。今天还只能人为定价格,但是还要定,为什么?所有这部分所谓的收入,是商户付的佣金提成,但是在我看来这就属于我的风险池,在浦发银行监管。铜板街看起来账面收入很高,但是现在公司一分*不*。我认为*好的商业模式一定不是通过差价**,这个行业模式不够性感,不是损害了上游,就是损害了投资客户,这样的商业模式不持久,跟银行没有本质的区别。所以如果伙伴们要找铜板街来合作,第一材料看清楚,第二给客户的定价一个月起6.5,两个月7,三个月7.5,一年70,除此之外给你一个风险定价。现在我们基本上定价2个点到5个点之间,除非增加一些信用保证保险还可以加。

如果我们去*很多*,借款人的利息会提高,或者会丧失一块本来可以吃得非常好的资产。利率高不是好事情,只有更低的利率才能让这个市场更健康。怎么办?我们一起把它降下来,我通过理财端等各种成本把这个市场降下来,只有低利率,才能使借款人违约成本会更低,才能保持不断的发展。

投稿作者:mobile_941591
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